Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Грузовое и легковое автохозяйство, 27 марта 2000 г.

Кто отвечает за жизнь...

...Пассажиров

2267 просмотров

При перевозке пассажиров автотранспортное предприятие (автоперевозчик) не несет полной гарантированной ответственности за жизнь и здоровье пассажиров в процессе перевозки, кроме случаев вины самого автоперевозчика.

Действующим законодательством установлена лишь такая обязанность перевозчика по отношению к пассажиру, как обязанность перевезти пассажира в пункт назначения в определенный срок. А ответственность автоперевозчика в виде штрафа установлена за задержку отправления пассажира и (или) опоздание прибытия в пункт назначения.
Ответственность же перевозчика за причинение вреда жизни и здоровью пассажира определяется на основании общих положений гражданского законодательства об обязательствах вследствие причинения вреда, как юридического лица, а не перевозчика, т.е. специальная ответственность перевозчика, как самостоятельного субъекта правоотношений, за жизнь и здоровье пассажира законодательством не установлена. Таким образом, перевозчик должен возместить вред жизни и здоровью пассажира, если перевозчик (как в принципе и любое другое лицо) сам является причинителем этого вреда (как и любой другой причинитель вреда) или иными словами является виновником происшествия, в результате которого был причинен вред жизни и здоровью пассажира (как и любому другому лицу).
Так, например, если пассажир пострадал в результате ДТП, совершенного по вине перевозчика, то он имеет право выставить ему соответствующий иск и получить возмещение ущерба. Но если перевозчик невиновен в событии или происшествии, которое привело к ущербу жизни и здоровью пассажира, то и никаких обязательств по отношению к перевозимым пассажирам у него нет. Стоит заметить, что перевозчик и как владелец источника повышенной опасности также не несет ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью пассажира. Таким образом, действующим законодательством не установлена ответственность перевозчика, как самостоятельного субъекта правоотношений, за жизнь и здоровье пассажиров, в отличие от его ответственности за сохранность грузов.
Ликвидация этого пробела в экономической защищенности пассажира при автомобильных перевозках может достигаться сейчас только страхованием самого пассажира (в качестве страхователя) в добровольном порядке или введением обязательного страхования пассажиров от несчастных случаев при перевозке.
На территории Российской Федерации указами Президента РФ от 07.07.92 № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров» и от 06.04.94 № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» введено обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров автобусов, а так же туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций. Страхование пассажиров является единственным обязательным видом страхования на автомобильном транспорте и соответственно единственным видом автострахования, порядок проведения которого регламентирован государственными нормативно-правовыми документами. Однако этот вид страхования установлен только для междугородных перевозок пассажиров и не распространяется на международные, пригородные и городские маршруты, сообщения и перевозки.
Обязательное личное страхование пассажиров при междугородных перевозках осуществляется путем заключения договоров страхования между страховыми компаниями, имеющими лицензию на проведение именно этого вида страхования и автотранспортными, транспортно-эксплуатационными и иными предприятиями и организациями, осуществляющими перевозку пассажиров (автоперевозчиками). Таким образом, страхователем является автоперевозчик. Однако, страховая премия (страховые взносы) фактически взимаются не с автоперевозчика, а с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже ему билета (иного проездного документа, путевки), которую затем перевозчик перечисляет (уплачивает) страховой компании в соответствии с договором страхования. Стоит заметить, что пассажиры, имеющие право бесплатного проезда в РФ, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страховой премии (страховых взносов).
Размер страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров утверждает орган государственного надзора за страховой деятельностью (Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ) по согласованию с Министерством транспорта РФ. Как уже отмечалось, страховой тариф включается в стоимость билета. Таким образом, проездной билет, проданный пассажиру, является документом, не только заменяющим договор на перевозку, но и на страхование. Сроком страхования является период с момента выхода застрахованного пассажира на посадочную площадку для посадки на автобус и до момента оставления его в пункте назначения.
При проведении обязательного страхования пассажиров страховые компании обязаны обеспечивать доведение до сведения каждого застрахованного пассажира правил проведения данного вида страхования.
Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров установлена в размере 120 установленных законом минимальных размеров оплаты труда на дату приобретения проездного документа (билета).
При получении травмы в результате несчастного случая или происшествия во время перевозки пассажиру выплачивается часть страховой суммы, пропорционально тяжести травмы. Выплаты страхового обеспечения за вред, причиненный жизни и здоровью пассажира, производятся страховыми компаниями в следующих размерах: — при получении инвалидности 1 группы — 100% страховой суммы;
— при получении инвалидности II группы — 70% страховой суммы;
— при получении инвалидности III группы — 35% страховой суммы;
— при временной потере трудоспособности — 0,2% страховой суммы за каждый день нахождения на больничном листе, начиная с первого дня, но не более, чем за 4 месяца.
В случае смерти пассажира страховая сумма выплачивается его наследникам полностью.
Страховые выплаты по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) выплачиваются независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием, но по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством.
Страховая компания, с которой перевозчик заключил договор обязательного личного страхования пассажиров, обязана произвести страховую выплату пострадавшему пассажиру или его наследникам не позднее 10 дней на основании составленного перевозчиком акта о несчастном случае и других документов, предусмотренных правилами проведения данного вида страхования. Первый экземпляр акта вручается застрахованному лицу, его представителю или наследникам. Кроме акта о несчастном случае для получения страхового обеспечения застрахованный пассажир (его представитель, наследник) представляет в страховую компанию, с которой перевозчик заключил договор об обязательном личном страховании пассажиров, следующие документы:
— заявление с указанием места приобретения проездного билета;
— проездной билет или документ, заменяющий его;
— документ медицинского учреждения, копии больничного листа или справки формы № 195, подтверждающего факт травмы;
— свидетельство ЗАГСа (или копия его) о смерти застрахованного пассажира;
— свидетельство нотариальной конторы о праве на наследство.
Стоит заметить, что значительная часть собранных страховых взносов по обязательному личному страхованию пассажиров (70%) должна направляться страховыми компаниями не на страховые выплаты пострадавшим пассажирам, а на финансирование мероприятий по предупреждению ДТП и несчастных случаев на транспорте, таких как обустройство привокзальных территорий, улучшение материально-технической базы автобусных парков, проведение лечебно-профилактических и оздоровительных мероприятий для водителей междугородных автобусов, организация и оснащение учебных центров повышения квалификации водителей, классов по безопасности движения и др. При этом 30% от суммы отчислений в резерв предупредительных мероприятий по обязательному личному страхованию пассажиров подлежат централизации в специальный фонд при Министерстве транспорта РФ.

... Водителя

Жизнь и здоровье водителей и пассажиров автотранспортных средств может быть застрахована в добровольном порядке от несчастных случаев в результате дорожно-транспортных происшествий (ДТП). Как правило, это страхование бывает дополнительным к страхованию транспортного средства. По договору добровольного страхования водителей и пассажиров автотранспортных средств от несчастных случаев в результате ДТП Страховщик обязуется за уплачиваемую Страхователем определенную договором плату (страховую премию) выплатить при наступлении страховых случаев застрахованному лицу страховое обеспечение полностью или частично независимо от сумм, причитающихся ему по социальному страхованию и обеспечению или в порядке возмещения вреда.
Страхователем по данному виду страхования может быть в принципе любое лицо, заключившее договор страхования, но чаще им выступает владелец транспортного средства или иное лицо, пользующееся или распоряжающееся транспортным средством на законных основаниях и заключающий договор страхования транспортного средства. Так владелец транспортного средства свою жизнь и здоровье или жизнь и здоровье пассажиров, перевозимых на его транспортном средстве. Страхователем может выступить и автотранспортное предприятие или иное юридическое лицо, заключив договор страхования своих водителей, работающих в предприятии по найму и (или) лиц, перевозимых ими в качестве пассажиров.
Это страхование осуществляется применительно к конкретному транспортному средству, т.е. страховая защита распространяется на страховые случаи, происшедшие только с транспортным средством, указанным в страховом полисе (договоре страхования).
Застраховать можно жизнь и здоровье отдельно водителя, отдельно любого количества пассажиров, а также и водителя и пассажиров. Существуют разные схемы страхования. Иногда страхуются пассажирские места в определенном количестве, иногда — без указания числа мест.
Таким образом, застрахованными лицами являются сам страхователь и (или) другие лица, находившиеся в момент ДТП в салоне застрахованного транспортного средства в качестве водителя и (или) пассажиров.
Страховыми случаями являются совершившиеся события, предусмотренные договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения застрахованному лицу. Как правило, страховыми случаями являются:
— временная потеря застрахованным лицом общей трудоспособности;
— постоянная потеря застрахованным лицом общей трудоспособности;
— смерть застрахованного лица.
Эти события являются страховыми случаями, если они явились следствием ДТП, происшедшего в период действия договора страхования, и произошли не позднее установленного договором срока со дня его наступления (например, один год).
Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое обеспечение при наступлении страхового случая (страховая сумма), определяется по соглашению сторон и представляет собой денежную сумму, которая полностью или частично будет выплачена застрахованному лицу (выгодоприобретателю) при наступлении предусмотренных в договоре страхования страховых случаев. Страховая сумма может устанавливаться отдельно для водителя и пассажиров (как на одно застрахованное место, так и на всех пассажиров).
Выплата страхового обеспечения пострадавшему застрахованному лицу производится в пределах установленной индивидуальной страховой суммы по каждому застрахованному лицу, которая также может определяться как отношение страховой суммы, установленной договором страхования к количеству пострадавших.
Страховое обеспечение при наступлении страхового случая выплачивается в зависимости от степени тяжести последствий и может определяться в процентах от соответствующей индивидуальной страховой суммы:
— при временной общей трудоспособности — 0,2-0,3 % за каждый день нетрудоспособности;
— при установлении 1 группы инвалидности — 90-100 %; 2 группы инвалидности — 70-80 %; 3 группы — 55-65 %;
— в случае смерти застрахованного лица — 100%.
При установлении инвалидности или смерти застрахованного лица выплата страхового обеспечения производится за вычетом сумм, выплаченных ранее в связи с нетрудоспособностью. В случае смерти застрахованного лица страховое обеспечение выплачивается его наследникам в установленном действующим законодательстве порядке.
Для получения страхового обеспечения застрахованным лицом должны быть предоставлены страховщику документы, подтверждающие факт наступления страхового случая и степень тяжести полученных травм.
В остальном условия заключения договора страхования, обязанности сторон, исключения из ответственности страховщика являются такими же, что и при страховании автотранспортных средств.

ПЛАТОНОВ С.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »